El crowdlending, la nueva alternativa financiera para empresas en 2018

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¿Cómo afectó la crisis a las pymes?

La inversión es la vía a través de la cual se pueden rentabilizar los ahorros. Pero hace ya unos años que los inversores españoles no confían en los diferentes métodos tradicionales para conseguir rentabilidad por su dinero por el miedo de arriesgarlo a un bajo tipo de interés.

Por este motivo, la inversión en productos de renta fija disminuyó como consecuencia de la reducción del atractivo rentable que presentaban. Por otro lado, todas estas turbulencias financieras generaban desconfianza en el mercado y con ello, vaivenes en la supervivencia de las empresas que constituían parte del Ibex 35, haciendo también que este índice descendiera en su valor. Antiguamente, existían dos vías estrella de inversión a las que un inversor accedía según su nivel de asunción de riesgo. Existía la renta fija que se relacionaba directamente con los productos bancarios como son los depósitos, bonos o fondos de inversión y por otro lado, la renta variable asociada más directamente a la Bolsa.

En lo referente a la pequeña y mediana empresa, también hubo consecuencias desagradables ya que muchas de ellas se vieron en la obligación de cerrar. La causa directa de este cierre vino con la crisis bancaria de 2007 en la que los bancos cerraron el grifo de la financiación haciendo que estas pymes no pudieran soportar situaciones de dificultad financiera.

Esta situación había que solventarla de alguna manera, no se podía permitir que el motor generador de empleo en nuestro país, las pymes, cerrasen por no poder acceder a préstamos de empresas y que los inversores tendieran cada vez más a estancar sus ahorros debajo del colchón. Pero esto ha cambiado.

​Las nuevas tecnologías financieras

La revolución de las TIC, la evolución de internet y de las redes sociales trae consigo multitud de innovaciones tecnológicas que se van incorporando a los tradicionales servicios financieros prestados por instituciones o entidades financieras tradicionales o bancos creando un nuevo sector denominado Fintech.

La palabra Fintech proviene del inglés y se compone de dos palabras: “fin” finanzas y “tech” tecnología.

Este sector Fintech, se potencia y se mejoran servicios financieros abriendo paso a nuevas vías alternativas tanto de inversión como de financiación además de otros servicios financieros.

Fintech es algo más que tecnología, es una mentalidad. Las empresas Fintech tienen la finalidad de buscar la máxima satisfacción de las necesidades de sus clientes, implantando las nuevas tecnologías a los principales servicios financieros como base de su filosofía empresarial. El éxito de éstas se debe a la capacidad de mejora de la experiencia del cliente  centrándose y orientándose totalmente hacia el mismo.

Las principales áreas de negocio que engloba el mundo Fintech son los pagos y transacciones, las finanzas personales, la consultoría y comercialización para inversiones así como las alternativas de financiación para empresas y particulares e inversiones alternativas.

Por tanto, este sector engloba operaciones financieras que anteriormente estaban únicamente ofrecidas por la banca.

Entonces, este artículo se centrará en la tipología Fintech del crowdlending el cual está destinado a satisfacer las necesidades de financiación de empresas, autónomos y emprendedores y, por otro lado, conseguir una inversión atractiva para el inversor que busca la rentabilidad de sus ahorros. Las plataformas de crowdlending unen las dos necesidades, siendo los inversores los que prestan su dinero a las empresas que lo necesitan.

cómo afectó la crisis a las pymes

¿Cómo surge el crowdlending y qué es?

El crowdfunding es la base del crowdlending. Surgió en los años 90 como modelo para financiar pequeños proyectos de ámbito artístico o cultural que se basaba en la aportación de  particulares, en forma de donaciones, o a cambio de una recompensa no monetaria.

Con el paso del tiempo, fueron desarrollándose nuevos métodos de financiación e inversión alternativa a raíz de éste, como el crowdequity o el crowdlending.

  • El crowdequity se basa en la financiación a empresas a cambio de la participación en capital por parte de los inversores.
  • Con el crowdlending se financian empresas o particulares en forma de préstamos que se fondeados por aportaciones de inversores particulares sin recibir participación en la empresa, lo que reciben a cambio es una rentabilidad. La empresa devolverá el dinero a los inversores a través de la plataforma según lo pactado.

La primera plataforma de crowdlending en España que prestó sus servicios surgió en 2009. Esta abrió paso a todas las demás que vienen pisando fuerte.

Diferentes modelos de negocio dentro del crowdlending: Crowdlending Modelos P2P

Los modelos P2P constituyen modalidades de negocio dentro del crowdlending. El término P2P o “peer to peer” significa comunicación de igual a igual. Nace como una plataforma colaborativa que, en base a ella, se estructuran los siguientes modelos de negocio:

  • Plataforma P2P de préstamos crowdlending al consumo

Se trata de plataformas que proporcionan préstamos a particulares para el consumo. Otros particulares financian esos préstamos que, generalmente, se destina a la compra de vehículos, vivienda, estudios…

  • Plataformas P2P de préstamos crowdlending a empresas

En este caso son empresas, pymes o autónomos los que solicitan financiación a través de las plataformas en las que los inversores particulares que se registran, prestan su dinero a cambio de una rentabilidad. La solicitud del préstamo es analizada para conocer su viabilidad y así asegurar en un mayor grado el dinero que inversor le prestará.

Actualmente, existen plataformas que brindan inversiones garantizadas por Sociedades de Garantía Recíproca, cuyo riesgo es prácticamente nulo. Este producto hasta la fecha es únicamente ofrecido por la plataforma de crowdlending MytripleA.

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Servicios financieros alternativos a través del crowdlending

Como el crowdlending conecta las necesidades financieras con las de inversión, por ambos lados presentan una serie de ventajas que son necesarias conocer para poder valorar los diferentes productos financieros existentes en el mercado y decantarse hacia el que más se adecúe a las necesidades que se desean satisfacer.

Ventajas de la inversión alternativa a través crowdlending

La rentabilidad es el factor más destacable y más atractivo para los inversores. Mientras que otros productos se quedan estancados en este sentido, las plataformas de crowdlending se abren paso entre los productos financieros que componen las carteras inversionistas creando cada vez más confianza.

El hecho de que la mayoría de las plataformas que ofrecen este servicio no cobren comisiones a los inversores, hace que este producto financiero sea aún más preferido entre ellos. Además, el registrarse en estas plataformas no requiere la contratación de ningún otro producto, ni de permanencias…

El retorno de la inversión se realiza generalmente de forma mensual a través de una cuota compuesta por el capital más los intereses ordinarios. En el caso de inversiones a corto plazo se puede dar el retorno de la inversión y los intereses ordinarios al vencimiento.

Ventajas de la financiación alternativa a través del crowdlending para empresas

Esta alternativa financiera ofrece préstamos a empresas, autónomos y emprendedores para poder realizar una estrategia financiera diversificada que contribuirá a tener unas finanzas con unas condiciones más sanas y favorables. Es decir, si se opta a la financiación por varias vías y se diversifica en fuentes financieras, la procedencia de los fondos es diversa ampliando así las posibilidades de financiación. Además, se incrementa la capacidad de negociación con los proveedores financieros logrando negociar las mejores condiciones posibles de los préstamos para empresas.

El crowdlending no exige la contratación de productos adicionales, tales como tarjetas, seguros u otros productos o servicios. Por tanto, a través de este modo de financiación, las empresas contratantes no tendrás que adquirir ningún  servicio adicional de ningún tipo, obteniendo únicamente la financiación para su negocio.

La información es clara y transparente. Las empresas conocen toda la información sobre el préstamo que van a obtener desde el primer minuto que inician el procedimiento, sin letra pequeña ni comisiones ocultas. Se conocerán todas las características del préstamo para empresas y siempre será la compañía la que tenga la última palabra sobre la operación.

La agilidad y sencillez del proceso de solicitud de créditos para empresas nuevas o veteranas es un punto fuerte, ya que al ser totalmente online, se reducen los tiempos de tramitación de la financiación. Además de proporcionar comodidad a la empresa solicitante ya que se puede pedir desde cualquier lugar: casa, empresa… desde donde se quiera y cuando se quiera, los 365 días del año.

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Funcionamiento de las plataformas de crowdlending

Las plataformas de crowlending gestionan las solicitudes de préstamos en base a unos criterios en cuanto a la información económica de la empresa y que variarán en función de la plataforma que se escoja.

Una vez que la solicitud de préstamo esté aprobada, pasa a publicarse en el marketplace o mercado de la plataforma que es donde se poner a disposición de los inversores. El préstamo solicitado por la empresa permanece activo un periodo corto de tiempo para que los inversores coloquen la cantidad de dinero que deseen en la operación que escojan.

Cuando el importe de la operación se haya completado, se firma el préstamo a la empresa y se le transfiere el dinero. A partir de ese momento, la plataforma se ocupa de cobrar las cuotas mensuales a la compañía y de distribuir las cantidades entre los inversores que hayan participado. Ese dinero quedará disponible en la cuenta del inversor, el cual podrá reinvertir en otras operaciones o retirar a su cuenta corriente, en muchas plataformas sin coste alguno.

Las inversiones sin riesgo en crowdlending

En la mayoría de las plataformas de crowdlending orientadas a préstamos para empresas, los inversores interesados van a encontrar operaciones con alta rentabilidad y riesgo medido, donde será necesario realizar una diversificación de la cartera. Pero también existen las inversiones garantizadas donde una Sociedad de Garantía Recíproca avala la operación. A continuación, se explica en qué consisten.

La funcionalidad de estas inversiones garantizadas por SGR es la misma que en el resto de operaciones, pero la gran diferencia radica en su seguridad para el inversor, ya que detrás del préstamo otorgado a la empresa existe el aval de una Sociedad de Garantía Recíproca, es decir, si la empresa prestataria no responde a las cuotas mensuales, será la Sociedad de Garantía Recíproca (SGR) la que responda por ella.

Estas Sociedades llevan avalando operaciones ante la banca más de 30 años y han cumplido el 100% de sus compromisos. Además, cuentan con el reaval de CERSA y la contragarantía del FEI (Fondo Europeo de Inversiones). Estas inversiones garantizadas están actualmente ofrecidas únicamente por la plataforma MytripleA.

Si quieres saber más sobre este tipo de inversiones y sobre el crowdlending en general para poder acceder a préstamos para empresas, MytripleA ha desarrollado una Guía de inversión en crowdlending que puedes descargarte de forma totalmente gratuita.

Jorge Antón
Jorge Antón
Jorge Antón, es licenciado en Administración y Dirección de Empresas por el Colegio Universitario de Estudios Financieros (CUNEF) Master en RSC y Doctor en Economía. Comenzó su carrera profesional como consultor de estrategia en Ernst & Young y ha ocupado cargos de responsabilidad en departamentos financieros de empresas como Peugeot y Grupo Lar. Jorge ha impartido clases universitarias de economía durante más de 4 años y es colaborador habitual en foros de emprendimiento y financiación. En 2013 fundó MyTripeA, empresa pionera en España que ofrece un nuevo modelo de conectar inversión con financiación a Pymes y autónomos.
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